Budget et dettes : c’est le moment de passer à l’action

Dresser un budget et réduire ses dettes peuvent atténuer l’incidence de la hausse des taux d’intérêt sur les finances personnelles. (Getty Images/Jose Luis Pelaez Inc)

Le Canada connaît actuellement la plus forte inflation depuis janvier 1983. Pour contrer cette situation, la Banque du Canada a augmenté son taux directeur quatre fois depuis mars. À la mi-juillet, elle l’a relevé d’un point de pourcentage, pour le porter à 2,5 %, plus forte augmentation unique en plus de 20 ans. L’inflation atteignant maintenant 8,1 %, la population canadienne s’endette davantage pour couvrir ses dépenses. Un exemple? Les achats par carte de crédit ont augmenté de 17,5 % au premier trimestre de 2022.

« Les gens profitent de services auxquels ils n’avaient pas accès pendant la pandémie, constate David-Alexandre Brassard, économiste en chef à CPA Canada. Ils voyagent, vont au restaurant, etc. Pour le moment, les dépenses des consommateurs ne montrent pas de tendance à la baisse. »

L’INCIDENCE DE LA HAUSSE DES TAUX

La dernière augmentation du taux directeur pourrait avoir d’importantes répercussions sur les finances de la population selon le type d’endettement, prévient Robert Hunt, FCPA, syndic autorisé en insolvabilité et associé directeur chez Grant Thornton.

Ainsi, dans le cas des dettes à taux variable (cartes de crédit, marges de crédit, emprunts hypothécaires, etc.), les taux d’intérêt sont liés à ceux de la Banque du Canada, dont les fluctuations ont des répercussions immédiates sur les prêts. « Quand le taux de la Banque du Canada augmente, le montant des intérêts de vos versements augmente aussi, explique l’expert, et quand le taux baisse, le montant des intérêts suit la même trajectoire. Si votre dette est assujettie à un taux variable, vos paiements augmenteront inévitablement. »

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Pour les dettes à taux fixe, par exemple un emprunt hypothécaire sur cinq ans dont le taux est bloqué, cette hausse du taux d’intérêt ne se fera sentir qu’au moment de renouveler le prêt. « Le montant de vos versements dépendra du taux d’intérêt que vous obtiendrez à ce moment-là », ajoute Robert Hunt. Et si le taux est plus élevé, il en sera de même pour vos versements.

GÉRER L’ENDETTEMENT

On prévoit une augmentation de l’endettement des ménages. Selon les experts, les versements hypothécaires pourraient connaître une hausse de 30 % au cours des cinq prochaines années.

En ce qui concerne les emprunts, surtout pour les prêts à taux fixe, Robert Hunt explique qu’il incombe au consommateur de négocier une nouvelle entente avec le prêteur afin d’obtenir un taux plus avantageux.

« Certains établissements de crédit permettent de fixer le nouveau taux d’intérêt un peu avant la date de renouvellement. Il faut aborder cette question avec le prêteur pour connaître les options qui s’offrent à vous. »

Les consommateurs doivent aussi choisir entre un prêt à taux variable et un prêt à taux fixe.

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« Cette décision repose surtout sur le niveau de risque que les consommateurs sont prêts à accepter, car les taux d’intérêt peuvent redescendre… même en deçà du taux convenu initialement. Il est vrai que les taux fixes sont généralement plus élevés que les taux variables, mais pour beaucoup, savoir qu’ils seront en mesure d’acquitter leur dette est important pour la tranquillité d’esprit. »

Chaque décision doit être prise en fonction de sa propre situation financière.

CE QUE VOUS POUVEZ FAIRE

Avant toute chose, il est essentiel d’établir un budget. « Assurez-vous de bien déterminer vos revenus, vos dépenses et ce qui reste pour acquitter vos dettes, explique Robert Hunt. Pour certains types de dettes, comme un emprunt hypothécaire, même une légère hausse du taux d’intérêt peut faire beaucoup augmenter les versements ou le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt. »

Selon David-Alexandre Brassard, il faut tout d’abord couper dans les dépenses non essentielles. « Les hôtels et les restaurants augmentent leurs prix en réponse à l’inflation. Je recommande de couper dans ces dépenses cet été. »

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Dans le cas de dettes importantes, par exemple un prêt étudiant ou une marge de crédit, il est conseillé de réduire la dette autant que possible. Si vous éprouvez des difficultés financières, essayez de limiter votre endettement. « À tout le moins, il faut faire les versements minimaux, dit Robert Hunt. Commencez par la dette assortie du taux le plus élevé afin de payer moins d’intérêts au total. »

David-Alexandre Brassard abonde dans le même sens : « Si vous devez absolument emprunter, choisissez une dette peu coûteuse. Évitez les cartes de crédit en raison de leur taux d’intérêt élevé. »

Étant donné l’inflation, les deux experts s’entendent pour dire qu’une bonne préparation financière vous aidera à mieux vous en sortir. « Les répercussions dépendront de la nature de vos dettes », conclut David-Alexandre Brassard.

Le moment est donc bien choisi pour examiner votre budget et vos dettes, et déterminer si des mesures doivent être prises. Qu’il s’agisse de réduire vos dépenses ou de chercher des produits ayant un taux d’intérêt moins élevé, il est important d’étudier toutes les solutions.