5 erreurs financières à éviter dans vos jeunes années
Faire le suivi de ses dépenses et de ses revenus est l’un des meilleurs moyens d’assurer sa santé financière. (Getty Images/JGI/Jamie Grill)
Quand on sort tout juste des études, épargner pour l’avenir est ardu. Mais savoir gérer son argent avec sagesse dès ses premières années peut avoir des retombées considérables à long terme.
Nos experts font le point sur les principaux pièges à éviter en début de carrière pour s’offrir un avenir financier stable.
1. SURCHARGER SES CARTES DE CRÉDIT
« La priorité absolue, c’est d’éviter de traîner une dette sur les cartes de crédit », rappelle le CPA David Trahair, expert en finances personnelles et auteur du guide Survive and thrive: Move ahead financially after losing your job, préparé pour orienter ceux qui se retrouvent sans emploi, une publication gratuite de CPA Canada. Et d’ajouter : « Les jeunes et les étudiants en général sont nombreux à avoir une carte de crédit, mais ils n’ont pas vraiment d’emploi stable, et ils finissent par dépenser plus que ce qu’ils auraient dépensé en espèces. »
Selon M. Trahair, dépenser selon ses moyens est la clé d’une meilleure situation financière, car on accorde ainsi une plus grande attention à ses dépenses et à ses revenus.
2. INVESTIR AVANT DE REMBOURSER
L’idée de faire fructifier son épargne est séduisante, mais placer son argent n’a du sens que si le solde des cartes de crédit est à zéro, ajoute M. Trahair.
« Si vous ne remboursez pas votre dette, on va vous facturer des intérêts. En voulant épargner, vous finirez par faire augmenter votre dette nette. » Comme les émetteurs de carte de crédit facturent jusqu’à 20 % voire 24 % d’intérêts, l’endettement augmente rapidement.
« Les gens aiment avoir des économies, fait observer M. Trahair. Ils disent : “Je dois 10 000 $, mais j’ai 2 000 $ d’économies.” Or, il vaudrait mieux ne devoir que 8 000 $ à l’émetteur de carte de crédit, et ne pas avoir d’économies, à cause des intérêts qui s’accumulent. Le meilleur placement consiste à rembourser le solde de ses cartes de crédit. »
3. TARDER À SOUSCRIRE UNE ASSURANCE VIE
Quand on est jeune, souscrire une police d’assurance vie est rarement une priorité. C’est une erreur, pense Garth Sheriff, CPA, qui dirige le cabinet-conseil en formation continue Sheriff Consulting.
« Le meilleur moment pour souscrire, c’est quand on est en pleine santé, souligne-t-il. C’est ainsi qu’on peut obtenir les primes les moins élevées. Et si vous choisissez une assurance permanente, c’est aussi un outil pour profiter d’un rendement sur l’épargne. Plus qu’un filet de sécurité, l’assurance permanente vous permet d’amasser des fonds propres. »
Les polices d’assurance vie universelle, dit-il, vous permettent de constituer un capital assorti d’une valeur de rachat, qui s’accumule sous forme d’épargne, de votre vivant. Chaque type de police comporte sa propre tarification selon le risque, alors assurez-vous d’analyser les choix offerts et d’opter pour le produit qui vous convient, ajoute-t-il.
4. NE PAS SE FIXER D’OBJECTIF À LONG TERME
Fixez-vous un but pour augmenter vos chances de réussite, conseille M. Trahair. Chacun a un objectif qui lui est propre, que ce soit acheter une maison ou préparer sa retraite.
« La meilleure chose à faire, c’est d’assurer le suivi de vos dépenses », précise-t-il. Pour ce faire, M. Trahair recommande l’utilisation d’une application budgétaire gratuite ou d’une application bancaire.
Pour établir un budget, explique-t-il, il faut des données historiques. Mais si vous commencez dans la vie, vous ne disposerez pas de ces données. En faisant le suivi de vos dépenses ne serait-ce que pendant un mois, vous dresserez un portrait financier solide, car la plupart des gens tendent à avoir les mêmes habitudes. Selon les données recueillies, vous pourrez ainsi mieux comprendre vos comportements. Certains sont prévoyants et pensent déjà à économiser en prévision d’un mois où il y aura un gros achat ou des vacances, mais d’autres sont dépensiers. Il s’agit de faire le point, comme première étape.
Il est également préférable de réduire le nombre de comptes et de cartes. « Si vous avez trois ou quatre comptes bancaires et trois ou quatre cartes de crédit, l’exercice sera plus difficile », souligne-t-il.
5. VIVRE D’UNE PAYE À L’AUTRE
C’est le moins souhaitable des scénarios. M. Sheriff recommande de prendre dès que possible l’habitude d’épargner, pour disposer, dans l’idéal, d’une réserve qui correspond à 6 à 12 mois de dépenses courantes. Car en plus de disposer d’un filet de sécurité, vous renforcerez votre capacité d’emprunt à plus long terme.
« Cette période initiale de votre vie active où vous construisez votre historique de crédit et votre capacité à emprunter est cruciale, même si vous ne savez pas encore quels sont vos projets pour l’avenir. »
Que vous économisiez en vue de suivre des cours pour obtenir un nouveau diplôme ou de prendre une année sabbatique, dit Garth Sheriff, le fait de prévoir l’imprévu vous aidera à éviter les difficultés financières, sources de stress. « On ne sait jamais ce que la vie nous réserve. »
PRENEZ LE TEMPS DE PLANIFIER
Si vous faites des études postsecondaires, apprenez à mieux gérer vos finances afin d’assurer votre réussite. Quelle que soit l’étape de votre vie, ces feuilles de travail pour la gestion financière vous mettront sur la bonne voie. Et découvrez la meilleure façon de parler d’argent à vos enfants et de préparer ainsi leur avenir financier.