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Mains d'avocat écrit tout en discutant avec les clients sur le bureau au bureau
Canada
Finances personnelles

Le testament, une nécessité pour tous, couples compris

Plusieurs documents officiels sont à établir pour assurer votre avenir financier, quelle que soit votre situation familiale.

Mains d'avocat écrit tout en discutant avec les clients sur le bureau au bureauD’un point de vue juridique, le testament est de loin le document le plus important à établir, qu’on soit célibataire, marié, ou conjoint de fait. (Getty Images/Pattanaphong Khuankaew/EyeEm) 

L’argent a beau être un sujet difficile à aborder dans un couple, surtout quand les deux conjoints ont des styles de dépenses bien différents, il faut néanmoins se résoudre à prévoir certains événements et situations : pour un avenir financier serein, il faut établir certains documents officiels. Le plus tôt le couple agira, le mieux il se portera, explique Clark Craig, avocat et planificateur financier à Burlington, en Ontario : « Idéalement, vous devriez vous occuper de ces questions dès que vous formez un couple, bref, dès que vous avez décidé de faire un bout de chemin ensemble. »

FAITES UN TESTAMENT

D’un point de vue juridique, le testament est de loin le document le plus important à établir, qu’on soit célibataire, marié, ou conjoint de fait, rappelle M. Craig. « Oubliez l’idée fausse, très répandue, selon laquelle il n’est pas nécessaire d’avoir un testament si on a peu de biens. En réalité, même la plus petite des successions peut donner lieu à de gros problèmes si vous n’avez pas de testament, aussi simple soit-il. »

Le testament devient essentiel une fois que vous devenez parents, renchérit l’avocat. « Vous pourriez, par exemple, établir des fiducies pour vos enfants et vous assurer que l’argent sera administré conformément à vos volontés. Si vous mourez ab intestat, c’est-à-dire sans testament, c’est l’État, par l’intermédiaire d’organismes comme le Curateur public, au Québec, ou le Bureau de l’avocat des enfants, en Ontario, qui sera appelé à contrôler les finances et l’éducation de vos enfants mineurs. »

TANT QU’À Y ÊTRE, PENSEZ À UNE PROCURATION

Il est également essentiel de prévoir une procuration pour autoriser votre conjoint à agir en votre nom en cas d’incapacité, pour régler toute question à l’égard de vos biens et aussi des soins dont vous pourriez avoir besoin.

« Personne, pas même un conjoint, n’a de pouvoir de signature pour disposer des biens d’une autre personne et prendre en main ses finances, explique l’avocat. Mais si vous avez signé une procuration, votre conjoint pourra prendre le relais si nécessaire. »

SOUSCRIVEZ UNE ASSURANCE-VIE

Sans tarder, les couples qui ont choisi de faire un bout de route ensemble devraient également envisager de souscrire une assurance-vie, conseille M. Craig.

« Bien évidemment, plus vous prenez une assurance-vie tôt, plus les primes seront basses, précise-t-il. La plupart des couples envisageront peut-être de souscrire une assurance-vie temporaire : vous payez les primes et, en cas de décès pendant la période de couverture, la succession ou le bénéficiaire désigné perçoit le montant prévu. Si vous ne mourez pas, l’assurance finit par tomber en déchéance. Ce type d’assurance-vie ne comporte pas de volet épargne. Les primes sont généralement faibles, et dans la plupart des polices, on offre un renouvellement garanti. Ainsi, vous avez la certitude de pouvoir vous assurer plus tard, même si vous avez des problèmes de santé. »

M. Craig ajoute que la plupart des gens sont largement « sous-assurés » parce qu’ils oublient qu’en s’assurant, ils se protégeraient aussi contre la perte éventuelle des revenus de leur conjoint; s’ajoutent aussi les dépenses supplémentaires. « Il faut comprendre que si votre douce moitié meurt et que vous avez des enfants, vous devrez remplacer ses revenus pendant 15 à 20 ans. Le tout pourrait facilement représenter 1 million de dollars. Les primes pour l’assurance-vie temporaire sont relativement faibles quand on est jeune, mais si vous envisagez l’assurance-vie comme une composante de votre plan d’épargne, demandez conseil à un agent d’assurances, tant il existe de types de polices. »

CONSERVEZ VOS DOCUMENTS EN LIEU SÛR

Une fois les documents signés, conservez-les dans un endroit sûr. De nombreux professionnels du droit garderont pour vous les originaux du testament et de la procuration. Si vous voulez les conserver à la maison, assurez-vous qu’ils sont bien protégés (de préférence, dans une armoire ignifugée); les deux conjoints doivent savoir où ils se trouvent. Certains décident aussi de numériser les documents et de les sauvegarder sur une clé USB, où vous aurez aussi, si vous le désirez, indiqué le NIP des comptes importants (les deux conjoints doivent savoir où cette clé est rangée).

POUR EN SAVOIR PLUS

Pour explorer d’autres sujets à aborder à deux, lisez Le couple et l’argent : 6 questions à aborder.

Par ailleurs, CPA Canada vous propose un éventail de ressources en littératie financière qui pourront vous aider, individuellement ou en couple, à prendre des décisions éclairées à propos de votre argent.