Un CPA qui vous aide à mettre de l’ordre dans vos finances
Selon Marc Blais et ses coautrices, bien des gens prévoient dans leur budget ce qu’ils aimeraient payer pour certaines dépenses plutôt que d’y inscrire celles qu’ils payent en réalité. (image fournie)
Selon Jonathan Haidt, psychologue américain et auteur de L’Hypothèse du bonheur (« The Happiness Hypothesis »), un éléphant et un cavalier – ou conducteur – se cacheraient en chacun de nous. L’éléphant serait notre côté émotionnel, responsable de la dépense superflue qu’on pense néanmoins mériter ou de la décision irrationnelle qu’on tente de justifier. Le conducteur serait notre côté rationnel, celui qui a une vision claire des choses.
Malheureusement, quand vient le temps de gérer nos finances, c’est souvent l’éléphant qui mène la danse, même si nous essayons de nous convaincre du contraire. Telle est en tout cas l’idée défendue par Marc Blais, CPA, mentor et coach, Barbara Demers, spécialiste en bien-être financier, et Suzie Beaudoin, coach certifiée en programmation neurolinguistique, dans L’argent et vous. Itinéraire vers votre liberté financière (Performance Édition, 2023).
Dresser un portrait clair
« Nous sommes conscients, par la force des choses, de certaines réalités comme le solde de notre compte bancaire, mais c’est bien souvent tout ce que nous en savons et voulons savoir de la situation », expliquent les auteurs. Exactement comme nous nous engageons dans diverses ententes de service mensuelles pour lesquelles nous payons sans nous poser la moindre question. « Quand notre budget n’existe que dans notre tête et que nous n’en discutons pas, il ne nous est pas possible d’en avoir une vision claire et d’en maîtriser les détails. » Bref, en plus d’être aveugles, nous sommes pétris d’habitudes.
« La plupart des gens sous-estiment les dépenses qu’ils engagent réellement. Ils prévoient dans leur budget ce qu’ils aimeraient payer pour les dépenses variables de la semaine ou du mois plutôt que d’y inscrire celles qu’ils ont l’habitude de verser en réalité. » Ce qui cause des ennuis.
D’où la nécessité de se fixer des objectifs clairs (qui ne soient pas dénués de plaisir) et de brosser un portrait honnête de notre situation et de notre rapport à l’argent, comme le guide le propose. Après tout, pourquoi ne pas se débarrasser du stress qui vient avec des finances mal contrôlées?
Hélas, les pièges sont innombrables, rappellent Marc Blais et ses coautrices : manque de motivation, peur d’affronter la réalité financière, perception biaisée, manque de discipline ou d’imputabilité, peur de l’échec ou de la réussite, manque de clarté et de planification…
Sans parler des pièges du marketing, qui voudraient nous faire prendre nos désirs pour des besoins à coups d’« achetez maintenant payez plus tard » ou de financement par cartes de crédit, lesquelles nous volent littéralement notre liberté, ajoutent les auteurs. « On nous fait croire, et ça aussi nous “l’achetons”, que si nous ne possédons pas tel ou tel article ou que nous ne sommes pas abonnés à un service donné, il nous manquera quelque chose pour être heureux ou pire encore, que nous ne pourrons pas appartenir à un groupe social qui nous paraît enviable. » Surtout que « l’éléphant en nous – c’est-à-dire nos émotions – peut rapidement occuper toute la place. Nombreux sont ceux qui ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils sont tristes ou frustrés et qui compensent en se faisant plaisir ».
Agir pour de bon
Alors on peut bien mettre en place des stratégies, et le livre en fournit des dizaines, mais il faut de la rigueur et le bon état d’esprit. Ne pas se concentrer sur le remboursement de ses dettes, comme font souvent les gens dès qu’ils ont un surplus d’argent, mais cesser de s’endetter, ralentir. Ne pas céder à l’impulsion d’achat, mais attendre au moins de 24 à 48 heures avant d’agir. Réduire les occasions de tentation (comme ne pas aller au centre commercial sans avoir un besoin précis). Ouvrir un deuxième compte bancaire pour mieux gérer son flux de dépenses. Consacrer une heure chaque semaine à ses finances, et ainsi de suite.
Sans redéfinir le genre auquel il appartient, L’argent et vous évite un piège dans lequel tombent de nombreux ouvrages : aborder les finances personnelles comme une simple suite de gestes mécaniques à accomplir, peu importe nos biais.
Au-delà des petits dessins, des citations et des phrases qui placeraient parfois davantage le livre au rayon développement personnel (« nous vous invitons donc à agir dès aujourd’hui, car demain, vous serez déjà en retard d’une journée »), le guide met au contraire l’accent sur le fait que « la relation que nous entretenons avec notre argent est différente pour chacun d’entre nous, en raison de nos expériences passées, de nos croyances et de nos émotions ». Un appel à l’introspection qui permettra à beaucoup de (re)prendre plus vite le contrôle de leurs finances et de calmer l’éléphant qui s’agite en eux.
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