Paiements numériques : 7 conseils d’experts pour rester maître de vos finances
Il est plus facile de céder à la tentation de l’achat spontané quand on paye par carte et non en espèces, montrent certaines études. Mieux vaut donc y penser à deux fois. (Getty Images/Kathrin Ziegler)
Comme beaucoup d’autres pays, le Canada voit les consommateurs délaisser les bons vieux billets de banque depuis un certain temps. Une tendance qui s’est accélérée avec la pandémie, car un nombre croissant de particuliers et de commerçants ont privilégié les formes de paiement sans contact : les virements électroniques, les applis de paiement, les cartes de débit et de crédit à puce entrent dans la danse.
Les avantages des méthodes de paiement modernes sont indéniables. Comme le mentionne Garth Sheriff, CPA, fondateur de Sheriff Consulting, elles ouvrent plus de possibilités. « Et plus besoin de courir les guichets automatiques, de passer à la banque, de se promener avec un portefeuille garni de billets de banque. »
Par contre, les paiements par carte peuvent parfois donner lieu à des cas d’usurpation d’identité ou de fraude par carte de crédit. En outre, les consommateurs ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils se servent d’une carte pour régler leurs achats, au lieu de payer en espèces ou par chèque. Au restaurant, ceux qui règlent par carte de crédit laissent généralement un pourboire plus généreux, par exemple.
Cet écart s’expliquerait, d’après les chercheurs, par le côté virtuel du paiement, qui n’est pas ressenti comme concret. M. Sheriff : « Quand on utilise des espèces, on constate de facto la sortie d’argent qui se produit, ce qui n’est pas le cas lorsqu’on ne fait qu’appuyer sur quelques touches ou passer une carte sur un lecteur; on n’a pas autant l’impression de faire une vraie dépense. »
Heureusement, il existe des moyens d’éviter ce piège et de maîtriser ses dépenses, pour qui boude l’argent liquide. Voici quelques conseils.
1) SUIVEZ VOS DÉPENSES
Que vous utilisiez une carte de débit ou de crédit, une application de paiement de personne à personne (P2P) ou toute autre forme de paiement numérique, il importe plus que jamais de suivre vos opérations au fur et à mesure. Comme le souligne Garth Sheriff, il existe plusieurs applications de suivi des finances, comme Mint ou Expensify, qui peuvent vous aider à maîtriser vos dépenses, mais vous pouvez aussi vous tourner vers le tableur Google Sheets ou d’autres méthodes. (Vérifiez auprès de votre institution financière avant de divulguer des informations sur votre compte à des tiers, pour éviter de contrevenir sans le vouloir à l’entente que vous avez avec elle : prudence, l’entente pourrait être invalidée.)
Avant de commencer à tenir un registre détaillé de vos dépenses, vous devriez d’abord suivre les habitudes de dépenses de votre famille pendant un mois. « Ainsi, vous aurez déjà une bonne idée de vos rentrées et sorties d’argent », soutient David Trahair, CPA, formateur financier et auteur de plusieurs livres, notamment de l’ouvrage Retraite en vue : Guide du retardataire – Comment rattraper le temps perdu en 10 ans ou moins.
2) LIMITEZ VOS FAÇONS DE RÉGLER VOS DÉPENSES
Les experts s’entendent pour dire qu’il est beaucoup plus facile de faire le suivi de ses dépenses quand on ne s’éparpille pas trop. « Si vous détenez trois ou quatre comptes bancaires, cinq cartes de crédit et que vous utilisez aussi une carte de débit ou des applications comme Apple Pay, les choses peuvent se compliquer très vite », explique M. Sheriff.
« C’est pourquoi je limiterais les possibilités à un ou deux comptes bancaires personnels et à une seule carte de crédit. Ensuite, quand vous saurez maîtriser vos sources de paiement, vous pourriez en ajouter une ou deux. Quoi qu’il en soit, gardez les choses simples. »
3) REMBOURSEZ LE SOLDE DE VOS CARTES DE CRÉDIT
En 2019, seulement 56 % des Canadiens avaient l’habitude de rembourser la totalité de leurs soldes de cartes de crédit à la fin du mois, affirme M. Trahair. « Donc, 44 % d’entre eux payaient les intérêts élevés qui en découlent. C’est une bien mauvaise chose, et c’est dire qu’ils vivaient largement au-dessus de leurs moyens. »
Pour éviter les mauvaises surprises à la fin du mois, David Trahair conseille de vérifier le solde de votre carte de crédit en ligne toutes les semaines. « Si vous constatez au milieu du mois que vous avez déjà dépensé plus que pendant tout le mois précédent, c’est signe qu’il est temps de prendre le taureau par les cornes! », lance-t-il.
4) AVANT DE RÉGLER, FAITES UNE PAUSE-RÉFLEXION
Des études montrent que nous sommes plus susceptibles de faire des achats impulsifs lorsque nous n’avons que des cartes sur nous, c’est-à-dire aucun billet de banque. Il est donc préférable d’attendre avant de passer à l’acte et de concrétiser un achat. Ainsi, vous éviterez non seulement les remords de l’acheteur impulsif, mais vous pourriez aussi faire une meilleure affaire. Comme le souligne M. Trahair, « les spécialistes du marketing vérifient si vous avez effectué une transaction en ligne. Si vous quittez la page de paiement sans avoir acheté, il se pourrait bien qu’ils reprennent contact avec vous pour vous proposer une meilleure offre. »
5) CAPPUCCINO OU HYPOTHÈQUE, PENSEZ À VOS EMPRUNTS
M. Trahair poursuit : « Beaucoup de gens sont réticents à payer 5 $ pour un café digne de ce nom. Mais lorsque leur prêt hypothécaire de 500 000 $ doit être renouvelé, ils acceptent tout bonnement l’offre de leur institution financière sans chercher à voir ce qu’une autre pourrait leur faire comme conditions. Pourtant, ils pourraient économiser des milliers de dollars par an en réduisant leur taux d’intérêt, ne serait-ce que de 0,5 %. La comparaison des taux ne prend guère de temps... et en ayant un regard plus circonspect sur les grosses dépenses, vous pourrez apprécier pleinement votre cappuccino. »
6) MÉFIEZ-VOUS DES PUBLICITÉS CIBLÉES
Si vous passez beaucoup de temps en ligne, vous savez que les annonces ciblées sur les médias sociaux et sur Google sont diablement efficaces. « Je ne sais pas combien de fois j’ai cherché un produit ou un service, puis reçu un courriel faisant la publicité du même article, dit M. Trahair. Ils ne font pas que vous cibler; ils devinent ce que vous voulez. »
7) VÉRIFIEZ VOTRE COTE DE CRÉDIT
Beaucoup de gens pensent que s’ils vérifient leur cote de crédit, ils pourraient en fait se nuire, dit M. Sheriff. Mais il n’en est rien. En fait, de nombreuses banques proposent désormais une fonction de consultation de la cote de crédit personnelle, dans leur système en ligne. L’outil peut prendre la forme d’un simple bouton sur l’application. « De quoi faciliter les choses, ajoute-t-il. Je vous recommande de vérifier fréquemment votre cote de crédit. »
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