4 conseils sur la gestion des finances en couple à l’ère de la COVID-19
Quand vous parlez d’argent en temps de pandémie, évitez les reproches et prenez garde aux déclencheurs de stress pour votre conjoint. (Getty Images/PeopleImages)
Il n’est jamais facile de gérer un budget à deux. Ajoutez à cela une pandémie, et des facteurs de stress viendront à coup sûr entraver l’harmonie financière de votre couple.
Les pertes d’emploi, la réduction des revenus, les difficultés du travail à distance, les tracas de l’école à domicile, le confinement à la maison, sans compter la panique générale causée par la pandémie, tous ces facteurs font en sorte qu’il est encore plus difficile de parler d’argent par les temps qui courent.
Voici quatre conseils pour aider tous les couples – nouvellement formés, en union de fait ou mariés – à rester maîtres de leurs finances à l’ère de la COVID-19.
1) PLANIFICATION D’UNE DISCUSSION
Avant d’entrer dans le vif du sujet, informez votre moitié que vous voulez parler chiffres, et planifiez votre discussion, conseille Carmelia Ray, spécialiste en rencontres.
« Cette conversation devrait avoir lieu à un moment où vous êtes calmes tous les deux. Évitez de la lancer si vous êtes énervés ou en pleine dispute. »
Définissez les questions dont vous voulez ou devez parler. Par exemple, avez-vous besoin d’une aide financière supplémentaire en raison d’une perte de revenu ou devez-vous mettre un frein aux dépenses superflues?
« Votre façon d’aborder les finances avec votre conjoint dépend du contexte. La transparence est de mise pour que chacun puisse exprimer ses préoccupations et envisager les solutions possibles. »
N’oubliez pas votre point de départ, recommande pour sa part Michael Deepwell, CPA, directeur chez Lamp Financial. Soyez conscients du contexte particulier de la pandémie et du stress qui l’accompagne. Tenez des conversations empreintes de compassion et d’empathie.
« Nous vivons une situation tout à fait inédite. Il faut reconnaître l’existence de ce stress. Les réactions ne sont pas toujours optimales, en particulier si l’on s’alimente plus ou moins bien ou si l’on manque de sommeil. Tous ces aspects influencent les capacités de décision et de fonctionnement. »
Autrement dit, rappelle Mme Ray, laissez les reproches de côté. Demandez-vous si vous dénigrez votre conjoint. Vos paroles le démotivent-elles? Lui enlèvent-elles l’envie de faire quoi que ce soit parce que rien ne semble pouvoir apaiser votre colère?
2) COMMUNICATION OUVERTE
Les spécialistes sont unanimes : il est essentiel, pour le bien de votre couple, d’exposer votre situation financière avec franchise et honnêteté.
Si vous vivez ensemble depuis peu et cherchez encore la meilleure formule pour gérer votre argent à deux, cela implique de mettre cartes sur table et de présenter vos finances en n’omettant aucun détail, afin d’avoir une bonne base de décision.
Si vous cohabitez depuis des années et avez déjà établi un plan financier commun, il s’agit plutôt de communiquer tout changement lié à la pandémie, tant au chapitre des revenus que des dépenses.
L’ouvrage Love and Money: Conversations to Have Before You Get Married du CPA Wallace M. Howick, publié par CPA Canada, approfondit la notion de transparence financière. Pour l’auteur, la création d’un plan budgétaire unifié nécessite, en plus d’une analyse détaillée des revenus, des dettes et de l’épargne de chacun, que chaque conjoint décrive honnêtement son attitude à l’égard des questions financières, qu’il a développée dans l’enfance.
« Tout le monde a ses croyances et ses attitudes concernant l’argent, souligne Doretta Thompson, chef du développement de la littératie financière à CPA Canada. Bien souvent, elles remontent à l’enfance; elles nous viennent du vécu de notre famille, et nous ne les avons jamais remises en question. C’est pourquoi il est important de comprendre les sentiments de l’autre et ce qui les motive. Cette compréhension réciproque représente un fondement essentiel à des conversations respectueuses pour fixer des objectifs financiers et résoudre les problèmes d’argent. »
Mme Ray partage cet avis, ajoutant qu’avant de s’engager dans une relation sérieuse, mieux vaut évaluer ses points communs et ses différences, même pour des choses simples, comme les repas au restaurant, le magasinage et les vacances.
« Ne pas s’entendre sur l’importance de l’argent et la façon de l’utiliser risque de nuire à la relation. La bonne entente financière fait partie des valeurs fondamentales qui conduisent au bonheur à long terme. »
3) STRATÉGIE, PRIORITÉS ET DÉCISIONS
Pour beaucoup, il est futile, à l’heure actuelle, de réfléchir à sa situation financière à long terme, surtout pour ceux qui ne savent pas s’ils récupéreront le revenu perdu ni quand les affaires reprendront.
Malgré tout, M. Deepwell recommande aux couples de définir une stratégie et d’établir l’ordre de priorité de leurs décisions financières en tenant compte de leur situation actuelle et de leur situation désirée.
« Quelle que soit la décision, projetez-vous dans l’avenir et demandez-vous ce que vous dirait, en rétrospective, votre “moi futur”. »
Occupez-vous d’abord des besoins courants et des dépenses mensuelles essentielles (versement hypothécaire ou loyer, épicerie, autres factures du ménage), puis partez de là pour définir des objectifs futurs (par exemple, d’épargne et de placement), même si vous devrez peut-être les modifier plus tard. C’est aussi le moment idéal pour adapter (ou créer) votre budget, distinguer vos besoins de vos désirs ou mettre en place des limites de dépenses, le tout d’un commun accord, bien entendu.
« La première étape consiste à assurer une cohésion entre vos priorités, vos objectifs et vos plans. Pouvez-vous vous permettre cette décision compte tenu de vos revenus et de vos dépenses de l’heure? Si la réponse est non, que ferez-vous? D’où la nécessité d’établir des priorités, puisqu’il faut faire des choix. »
« Si l’endettement pose problème, il est particulièrement important de mettre en place une stratégie visant à le réduire et à vivre selon ses moyens pour éviter d’accumuler d’autres dettes », ajoute Mme Thompson. [Ce balado de CPA Canada sur la gestion des dettes en temps de crise propose des solutions pour lutter contre les difficultés financières.]
4) CHANGEMENT DE PERSPECTIVE
Malgré l’incertitude économique, on trouve souvent du positif dans les difficultés lorsque l’on sait où chercher, affirme M. Deepwell.
Dans les bons jours comme dans les mauvais, tentez de sortir du mode survie. Pouvez-vous saisir une nouvelle occasion d’apprentissage, perfectionner une compétence, entreprendre un projet que vous aviez relégué à l’arrière-plan? Faites-en une démarche commune avec votre conjoint et inspirez-vous mutuellement. Vous pourriez aussi tout simplement en profiter pour passer plus de temps avec vos enfants.
« Ce changement de mentalité nécessite un effort conscient, mais à mon sens, il est important de se convaincre qu’en dépit d’une menace bien réelle, il demeure possible de transformer la situation en occasion positive. »
Enfin, Mme Ray encourage les couples dont les perspectives financières comportent des obstacles à trouver de l’aide auprès d’un professionnel de la finance chevronné ou d’un conseiller conjugal (ou des deux). Surtout, il ne faut pas oublier la nature temporaire du stress causé par la pandémie. Faites le travail d’introspection nécessaire afin de distinguer ce que vous apportez à la discussion et ce que vous pouvez faire pour progresser.
« Avez-vous essayé et épuisé toutes les ressources d’aide existantes, tout en vous assurant que votre message passe pour votre conjoint? »
« Si vous vous trouvez démuni devant un problème récurrent qui perdure, c’est le moment de demander de l’aide. La seule solution réside dans la communication. »
CONSEILS EN FINANCE POUR LES COUPLES
Pour d’autres conseils sur la gestion des finances à deux, lisez le nouveau livre de CPA Canada, Love and Money: Conversations to Have Before You Get Married. Vous y trouverez des mesures simples et pratiques pour vous engager ensemble sur la bonne voie financière. Si vous avez l’intention de fonder une famille, consultez l’ouvrage Un bébé, combien ça coûte vraiment? de CPA Canada pour découvrir des conseils de budgétisation et de planification des coûts imprévus. Enfin, nos ressources en littératie financière sont là pour vous aider à gérer votre argent en temps de pandémie.