Équilibrer son portefeuille d’épargne-retraite grâce à une rente
Le montant des versements est défini lors de la signature du contrat et dépend de divers facteurs, notamment votre âge, votre sexe et la durée du contrat. (Getty Images/10,000)
Le moment venu, la plupart des gens choisiront de convertir leur REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Or, malgré sa popularité, cette option ne convient pas à tous. Une rente, qui se compare avantageusement aux FERR sur plusieurs points, est dans ce cas une solution séduisante.
QU’EST-CE QU’UNE RENTE?
Aux termes d’un contrat de rente, vous versez un montant forfaitaire à un assureur qui, en contrepartie, vous verse ensuite un revenu régulier pour la durée de la rente. Le montant forfaitaire peut provenir d’un REER, d’un FERR, d’un CELI ou d’un compte non enregistré.
Il existe différents types de rentes. Comme l’explique Faisal Butt, conseiller chez Edward Jones, les paiements sont garantis soit pour une période déterminée, soit jusqu’à la fin de vos jours. Selon le type choisi, les paiements peuvent être faits, en partie ou en totalité, à votre conjoint si vous décédez pendant la période déterminée.
COMMENT ÇA FONCTIONNE?
Le montant des versements est défini lors de la signature du contrat et dépend de divers facteurs, notamment votre âge, votre sexe et la durée du contrat (toutes choses égales par ailleurs, plus la durée est longue, moins les paiements sont élevés). Les taux d’intérêt en vigueur jouent également dans le calcul.
« S’ils sont élevés au moment de l’achat de la rente, vous obtiendrez des prestations plus substantielles que si les taux sont bas, précise M. Butt. À retenir, le montant des versements demeure fixe pour la durée de la rente. »
En général, dès le premier paiement effectué, il devient très difficile de modifier les modalités du contrat. Mais même si vous ne pouvez pas gérer votre portefeuille de placements comme vous le feriez avec un FERR, vous gagnez en stabilité et en prévisibilité, fait valoir Michael Deepwell, CPA, CA, directeur chez Lamp Financial.
« Une rente vous procure un niveau de revenu garanti. Si cela est plus important pour vous que de garder la maîtrise de vos investissements, une rente est un excellent choix par rapport au risque de manquer d’argent vers la fin de votre vie. »
BIEN ÉVALUER SES OPTIONS
Pour M. Deepwell, il ne s’agit pas, toutefois, de deux options mutuellement exclusives. « Vous pouvez convertir en rente une partie seulement de votre REER ou de votre FERR. Vous créez ainsi votre propre régime de retraite, en quelque sorte. S’ajoutant à vos autres sources de revenus garanties (prestations de l’État et d’un employeur, par exemple), une rente vous permettra de maintenir votre mode de vie. Vous pouvez vous-même gérer le reste de vos fonds REER ou FERR. »
Comme toujours, assurez-vous de discuter de vos options avec votre conseiller financier et votre comptable fiscaliste avant de prendre une décision.
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