Dollars et cents : s'y retrouver dans le labyrinthe des cartes récompenses

Il existe de nombreux de sites Web indépendants qui peuvent vous aider à trouver la carte récompenses la plus avantageuse pour vous.

Commençons à la base. Si vous ne réussissez pas à rembourser entièrement le solde de votre carte de crédit tous les mois, oubliez les programmes de récompenses. Les avantages dont vous pouvez bénéficier ne compensent pas les intérêts de 20 % ou plus que vous devez payer sur un solde reporté. Utilisez plutôt une carte à taux d’intérêt réduit avec avantages faibles ou nuls.

Par contre, si vous ne reportez pas votre solde mensuel, vous pouvez choisir une carte qui vous offrira des remises en argent ou des milles (ou points) échangeables contre des centaines de récompenses : voyages, épicerie, essence, cartes-cadeaux, location de véhicules, et autres. Vous pouvez aussi bénéficier d’une assurance voyage (soins médicaux, interruption de voyage, perte de bagages, etc.) et d’autres avantages (assurance pour cellulaire, protection de prix, assistance routière, etc.).

BESOINS MULTIPLES, MULTITUDES DE CARTES

Alors, quelle carte vous convient le mieux? Tout dépend de vos besoins. Il est bon de remplacer vos cartes en fonction des changements dans votre situation personnelle. Par exemple, si vous êtes à la retraite et voyagez moins que pendant votre vie active, optez pour une carte qui offre des remises en argent.

Certains sites Web indépendants peuvent vous aider à trouver la carte la plus avantageuse pour vous. Un des meilleurs est celui de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (fcac-acfc.gc.ca). Choisissez la langue, puis, sous « Outils et calculatrices », sélectionnez « Outils pour cartes de crédit », puis « Outil de sélection de carte de crédit ».

Vous pouvez affiner la recherche en choisissant votre province ou territoire, puis le type de carte désiré (usage général, avec garantie, étudiant, en dollars US ou carte de paiement), le taux d’intérêt annuel, le montant maximal des frais de service et le genre de récompense désiré.

Par exemple, j’ai choisi, pour l’Alberta, une carte d’usage général avec un taux d’intérêt d’au plus 25 %, des frais annuels d’au plus 150 $, des milles ou des points échangeables contre des voyages ou des vacances, ainsi qu’une assurance annulation ou interruption de voyage. L’outil a trouvé 27 cartes, affichant les caractéristiques de chacune. Vous sélectionnez ensuite les cartes qui vous intéressent, puis cliquez sur « Comparer » pour obtenir un tableau comparatif détaillé qui vous aide à choisir.

Le site credit-card-selector-tool.moneysense.ca propose un autre outil très utile. Comme dans le site précédent, choisissez un type de carte et un genre de récompense, puis indiquez si vous prévoyez reporter le solde mensuel.

L’outil vous posera alors des questions sur vos dépenses mensuelles : essence, épicerie, pharmacie, déplacements, restaurants, loisirs; quel détaillant fréquentez-vous le plus et combien lui versez-vous; combien dépensez-vous à l’extérieur du Canada.

PRÉVOIR L'ACCUMULATION DES POINTS

Si vous avez l’habitude de faire le suivi de vos dépenses, vous pourrez répondre de façon précise à ces questions; vous obtiendrez ainsi des résultats appropriés à vos besoins et comprendrez comment les milles ou les points s’accumuleront sur votre carte.

À titre d’exemple, j’ai entré la demande suivante dans le site : carte de consommateur avec primes-voyages; aucun solde reporté; dépenses mensuelles moyennes de 6 000 $ (essence 200 $, épicerie 700 $, pharmacie 400 $, déplacements 600 $, dépenses périodiques 50 $, restaurant 400 $, loisirs 50 $); aucune dépense à l’extérieur du Canada.

Les trois principaux résultats se sont présentés comme suit : le nom de la carte, le montant net estimé des récompenses annuelles, les frais annuels et le taux d’intérêt.

• Carte Or Récompense American Express; 1 415,49 $; 150 $; 0,0 %.

• Carte Platine AéroplanPlus American Express; 1 392,23 $; 499 $; 0,0 %.

• Carte Récompenses MBNA World Elite MasterCard; 1 388,80 $; 89 $; 19,99 %.

Outre les récompenses et les coûts, il importe de connaître tous les détails d’une carte de crédit. Dans l’exemple ci-dessus, le solde mensuel des cartes American Express doit être remboursé entièrement tous les mois, alors que celui de la carte MBNA MasterCard peut être reporté. Selon le site, les cartes American Express comprennent une assurance annulation de voyage et une assurance médicale de voyage, mais pas la carte MBNA MasterCard. De plus, la carte American Express est moins largement acceptée que celles de Visa et MasterCard.

Enfin, avant de remplacer votre carte actuelle par une nouvelle carte, vérifiez bien les modalités d’utilisation de cette dernière, car les règles changent constamment.

À propos de l’auteur

David Trahair


David Trahair, CPA, CA, chroniqueur, conférencier et auteur, a publié cinq ouvrages sur les finances personnelles. Son plus récent, rédigé pour CPA Canada, s’intitule Retraite et procrastination : guide de survie. Site web : www.trahair.com

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